Mají věřitelé právo prodávat dluhy?
Ano, banky, mikrofinanční organizace (MFO) a spotřebitelské družstevní záložny (PDA) mohou skutečně prodávat dluhy dlužníků. A to jak ostatním profesionálním věřitelům nebo sběratelům, tak obyčejným lidem-jako je Zinaida.
Musí však být splněny hned dvě podmínky:
A banka, MFI nebo PDA není oprávněn získat povolení k prodeji po splatnosti pohledávky fyzických osob v předstihu, když se úvěr. Můžete být vyzváni k podpisu podobného papíru až po zpoždění platby.
Souhlas s přeprodejem dluhu lze vyjádřit i jiným způsobem, který nahrazuje osobní podpis. Například při registraci on-line půjčky namísto podpisu použijte kód z SMS zprávy.
Je důležité si uvědomit, že možná nebudete souhlasit s převodem dluhu na jinou společnost nebo osobu. Ale jste povinni plnit požadavky podepsané smlouvy a platit za půjčku nebo půjčku.
O prodeji dluhu jsem se dozvěděl už od nového věřitele. Jak se něco takového mohlo stát a co teď dělat?
Pokud jste si sjednali půjčku nebo úvěr v právní organizaci a prodej dluhu byl pro vás překvapením, existuje několik možností:
Co když nový věřitel vyžaduje zaplatit několikanásobně více, než jsem si půjčil?
Postup závisí na tom, kdo přesně koupil váš dluh: profesionální věřitelé nebo jiné organizace a lidé.
Profesionální věřitelé-banky, MFI a PDA
Jsou povinni dodržovat podmínky vaší předchozí smlouvy.
Pokud se vám nepodaří zaplatit úvěr včas kvůli finančním potížím, nový věřitel vám může nabídnout restrukturalizaci dluhu-například prodloužení doby trvání úvěru a snížení měsíčních plateb. Budete s ním muset uzavřít novou smlouvu.
Stojí za to mít na paměti: nejvyšší úroky jsou u spotřebitelských úvěrů a úvěrů do jednoho roku. Výše těchto půjček je však omezená. U půjček, maximální výše přeplatku by neměla přesáhnout výše úvěru více než jeden a půl krát.
Pokud vám nový profesionální věřitel napočítal více, stěžujte si u banky. Na finanční spory s MFD se navíc můžete obrátit na finančního ombudsmana. Jeho rozhodnutí mají stejnou sílu jako rozhodnutí soudu a společnost je povinna je splnit.
Neprofesionální věřitelé-sběratelé, nefinanční společnosti nebo obyčejní lidé
Pokud váš dluh skončil v rukou neprofesionálního věřitele a ten vyžaduje od vás částku, která je mnohonásobně vyšší než přijatá půjčka, pak může být dluh snížen pouze prostřednictvím soudu.
Soudci se obvykle setkávají s dlužníky a snižují dluh na přiměřené limity. Nejčastěji se zaměřují na počáteční podmínky úvěrové smlouvy. A vzít v úvahu limit přeplatku na krátkodobé půjčky, který byl platný v době uzavření smlouvy.
Zákon také umožňuje soudci snížit výši dluhu na minimum-přepočítat úroky z úvěru na velikost klíčové sazby, která platila po dobu trvání úvěrové smlouvy. Takové rozhodnutí však soudci dělají zřídka, obvykle pouze v případech, kdy je výše úvěru velmi velká a přeplatek je pro dlužníka neúčinný.
Ano, banky, mikrofinanční organizace (MFO) a spotřebitelské družstevní záložny (PDA) mohou skutečně prodávat dluhy dlužníků. A to jak ostatním profesionálním věřitelům nebo sběratelům, tak obyčejným lidem-jako je Zinaida.
- Již jste splatili platbu (například za měsíc).
- Smlouva o půjčce nebo půjčce obsahovala klauzuli, že dluh může být překročen (obvykle bod č. 13)a vy jste tam zaškrtli.Pokud chce věřitel převést váš dluh nikoliv společnosti nebo jednotlivému podnikateli (IP), ale fyzické osobě, pak je přidána další podmínka:
- Dal jste samostatný souhlas s převodem dluhu na konkrétní osobu.
A banka, MFI nebo PDA není oprávněn získat povolení k prodeji po splatnosti pohledávky fyzických osob v předstihu, když se úvěr. Můžete být vyzváni k podpisu podobného papíru až po zpoždění platby.
Souhlas s přeprodejem dluhu lze vyjádřit i jiným způsobem, který nahrazuje osobní podpis. Například při registraci on-line půjčky namísto podpisu použijte kód z SMS zprávy.
Je důležité si uvědomit, že možná nebudete souhlasit s převodem dluhu na jinou společnost nebo osobu. Ale jste povinni plnit požadavky podepsané smlouvy a platit za půjčku nebo půjčku.
O prodeji dluhu jsem se dozvěděl už od nového věřitele. Jak se něco takového mohlo stát a co teď dělat?
Pokud jste si sjednali půjčku nebo úvěr v právní organizaci a prodej dluhu byl pro vás překvapením, existuje několik možností:
- To je chyba. Zeptejte se volajícího a zjistěte, zda jde přesně o váš dluh. Zkontrolujte název organizace, ve které jste půjčili peníze, číslo úvěrové smlouvy, datum a výši úvěru. Pokud smlouva není po ruce, požádejte o úplné jméno a údaje o pasu dlužníka. Možná je to jen jednofamilec a váš telefon byl uveden omylem. Objasněte nedorozumění — a už vás nebudou obtěžovat.
- Snaží se vás podvést podvodníci. Útočník mohl převzít vaše osobní údaje a nyní se snaží vylákat peníze od vás. Dokonce i když odpověděl na všechny vaše otázky a správně pojmenoval údaje o úvěrové smlouvě, stojí za to zavolat zpět bývalému věřiteli. Zjistěte, zda byl dluh převeden a komu přesně. Možná je to planý poplach. Pak stojí za to požádat podvodníky na policii. Pokud je dluh skutečně převeden na jiného věřitele, zůstávají dvě další možnosti.
- Dluh byl prodán s porušením. Může se ukázat, že banka, MFI nebo PDA skutečně postoupila váš dluh někomu a neobdržela před tím vaše svolení. V takovém případě máte plné právo odmítnout komunikovat s novým věřitelem a splácet půjčku. Je také nutné si na něj stěžovat u banky, aby se taková situace neopakovala.
- Souhlasíte, ale zapomenete na to. Někdy trvá několik měsíců mezi podpisem povolení a voláním od nového věřitele. Pro jistotu požádejte, aby vám byl vystaven podepsaný papír. Nebo zkontrolujte osobní účet na webu organizace, která vám poskytla úvěr nebo půjčku. Pokud jste skutečně dali souhlas, budete muset komunikovat s novým věřitelem.
Co když nový věřitel vyžaduje zaplatit několikanásobně více, než jsem si půjčil?
Postup závisí na tom, kdo přesně koupil váš dluh: profesionální věřitelé nebo jiné organizace a lidé.
Profesionální věřitelé-banky, MFI a PDA
Jsou povinni dodržovat podmínky vaší předchozí smlouvy.
Pokud se vám nepodaří zaplatit úvěr včas kvůli finančním potížím, nový věřitel vám může nabídnout restrukturalizaci dluhu-například prodloužení doby trvání úvěru a snížení měsíčních plateb. Budete s ním muset uzavřít novou smlouvu.
Stojí za to mít na paměti: nejvyšší úroky jsou u spotřebitelských úvěrů a úvěrů do jednoho roku. Výše těchto půjček je však omezená. U půjček, maximální výše přeplatku by neměla přesáhnout výše úvěru více než jeden a půl krát.
Pokud vám nový profesionální věřitel napočítal více, stěžujte si u banky. Na finanční spory s MFD se navíc můžete obrátit na finančního ombudsmana. Jeho rozhodnutí mají stejnou sílu jako rozhodnutí soudu a společnost je povinna je splnit.
Neprofesionální věřitelé-sběratelé, nefinanční společnosti nebo obyčejní lidé
Pokud váš dluh skončil v rukou neprofesionálního věřitele a ten vyžaduje od vás částku, která je mnohonásobně vyšší než přijatá půjčka, pak může být dluh snížen pouze prostřednictvím soudu.
Soudci se obvykle setkávají s dlužníky a snižují dluh na přiměřené limity. Nejčastěji se zaměřují na počáteční podmínky úvěrové smlouvy. A vzít v úvahu limit přeplatku na krátkodobé půjčky, který byl platný v době uzavření smlouvy.
Zákon také umožňuje soudci snížit výši dluhu na minimum-přepočítat úroky z úvěru na velikost klíčové sazby, která platila po dobu trvání úvěrové smlouvy. Takové rozhodnutí však soudci dělají zřídka, obvykle pouze v případech, kdy je výše úvěru velmi velká a přeplatek je pro dlužníka neúčinný.